IRP통장, DB형, DC형 선택 기준 및 장단점 알아보기

퇴직연금에 대해 고민하면서 직접 경험해 본 이야기를 바탕으로 IRP통장, DB형, DC형에 대해 자세히 알려드릴게요. 저는 직장 생활 5년 차에 접어들며 노후 준비의 중요성을 깨달았고, 회사의 퇴직연금 제도를 꼼꼼히 살펴본 후 IRP통장을 개설해 운용 중이에요. 이 과정에서 DB형과 DC형의 차이를 알게 되었고, 제 상황에 맞는 선택을 하기 위해 꽤 많은 공부를 했습니다. 오늘은 그 경험을 살려 여러분이 쉽게 이해할 수 있도록 퇴직연금의 선택 기준과 장단점을 정리해 볼게요.

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IRP통장은 DB형과 DC형을 보완하는 역할을 해요. 저는 DC형으로 운용 중이지만, 추가 납입을 위해 IRP를 활용하고 있어요. DB형 가입자라면 퇴직금을 IRP로 받아 세금을 줄이고, DC형 가입자라면 추가 투자와 세액공제를 동시에 챙길 수 있죠. 예를 들어, 연말정산 때 IRP에 500만 원 납입한 덕에 66만 원 세금을 돌려받았어요. 직접 해보니 이건 정말 꿀이었어요.

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퇴직연금? IRP통장이란?

IRP통장은 ‘개인형 퇴직연금’의 줄임말로, 회사에서 제공하는 퇴직연금(DB형 또는 DC형)과는 별개로 개인이 추가로 가입할 수 있는 연금 계좌예요. 저는 퇴사 후 퇴직금을 한꺼번에 받는 대신 IRP로 이체해 운용하면서 세액공제 혜택까지 누리고 있어요. 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능하고, 이 중 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있다는 점이 큰 매력이죠. 처음엔 복잡해 보였지만, 은행 창구에서 상담을 받고 나니 제 노후 계획에 큰 도움이 되겠다는 확신이 들었어요.

DB형 퇴직연금

DB형(확정급여형)은 회사가 퇴직금을 운영하고, 퇴직 시 정해진 금액을 보장해 주는 방식이에요. 저는 첫 직장에서 DB형으로 가입했었는데, 투자에 자신이 없던 신입 시절엔 이게 참 마음 편했어요. 퇴직금 계산법은 간단해요. ‘퇴직 전 3개월 평균 임금 × 근속연수’로 확정되니까, 회사만 망하지 않으면 안정적으로 받을 수 있죠. 실제로 3년 근무 후 퇴사했을 때, 예상했던 금액 그대로 IRP로 이체된 걸 보고 안도했던 기억이 나네요.

DB형의 장단점

장점: 안정성이 최고예요. 회사가 운용을 책임지니까 제가 투자 실수를 할 걱정이 없었고, 장기 근속자라면 임금 상승률에 따라 퇴직금이 커질 가능성도 있죠.
단점: 문제는 수익률이에요. 회사가 보수적으로 운영하다 보니 DC형에 비해 적립금이 덜 불어나는 경우가 많았어요. 제가 퇴사 후 확인해 보니 수익률이 연 2% 남짓이라 아쉬움이 남더라고요.

DC형 퇴직연금

DC형(확정기여형)은 회사가 매년 임금의 1/12 이상을 제 계좌에 넣어주고, 제가 직접 투자 상품을 선택해 운용하는 방식이에요. 두 번째 직장에서 DC형으로 바꿨을 때 처음엔 부담스러웠어요. 하지만 주식과 ETF에 관심이 많았던 터라 직접 운용해 보니 재미도 있고 성과도 나쁘지 않았어요. 예를 들어, 2023년에 주식형 펀드에 투자해서 연 7% 수익을 낸 적이 있는데, DB형이었다면 꿈도 못 꿨을 거예요.

DC형의 장단점

장점: 운용 잘하면 퇴직금이 크게 늘어날 수 있어요. 저처럼 투자에 관심 있다면 적극 추천해요. 중도 인출도 가능해서 급할 때 유용했어요.
단점: 반대로 손실 위험도 제가 떠안아야 해요. 2022년엔 시장이 안 좋아서 3% 손실을 봤던 경험이 아직도 생생하네요.

선택 기준 총정리

결국 선택은 개인 상황에 달렸어요. 제가 경험하며 느낀 기준을 공유할게요.
DB형 추천: 투자에 자신이 없거나, 대기업처럼 안정적인 회사에서 오래 다닐 계획이라면 DB형이 좋아요. 저도 처음엔 안정성을 택했었죠.
DC형 추천: 투자에 관심 있고, 임금 상승률이 낮거나 임금피크제가 가까운 경우라면 DC형이 유리해요. 저는 지금 이걸로 만족 중이에요.
IRP 추천: 소득이 있고 세액공제를 노린다면 무조건 IRP를 추가하세요. 저는 이 조합으로 노후를 준비하고 있어요.

실제 경험으로 배운 팁

DB형에서 DC형으로 전환할 땐 타이밍이 중요해요. 임금이 높을 때 전환해야 퇴직금이 더 커지거든요. 저는 연봉 협상 후 전환해서 적립금을 더 많이 확보했어요. 또, IRP 운용은 수수료를 꼭 확인하세요. 저는 처음에 수수료 높은 상품에 가입했다가 나중에 바꾼 경험이 있어요.

마무리

퇴직연금은 단순히 돈을 모으는 게 아니라, 노후를 어떻게 설계할지에 대한 고민이에요. 저는 DB형으로 시작해 DC형으로 전환하고 IRP까지 활용하면서 제 스타일에 맞는 전략을 찾았어요. 여러분도 이 글을 통해 자신의 상황에 맞는 퇴직연금을 선택해 보세요. 직접 해본 사람으로서, 후회 없는 결정 하시길 응원합니다.

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